Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt er in principe niks afgelost. U betaalt maandelijks dus alleen de rentelasten. Hierdoor heeft u lage maandelijkse hypotheeklasten. Een aflossingsvrije hypotheek heeft in principe een levenslange duur. De hypotheek wordt afgelost door de verkoop van de woning of door het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Vaak is het wel mogelijk om tussentijds af te lossen. Er geldt dan wel een maximum aflossing van ongeveer 10% tot 15% van de hoofdsom. Indien u meer wilt aflossen krijgt u te maken met boeterente. De boeterente is een bedrag dat u aan de bank moet betalen omdat de bank inkomsten misloopt ten gevolge van de vervroegde aflossing. Inbreng van eigen geld is vaak noodzakelijk om in aanmerking te komen voor een aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekverstrekkers zijn namelijk meestal bereid om een aflossingsvrije hypotheek te verstrekken voor maximaal 75% van de executiewaarde van de woning. Doordat u niets aflost gedurende de looptijd van de hypotheek betaalt u iedere maand weer rente over het totale hypotheekbedrag. Dit betekent dus dat u een maximale fiscale aftrek heeft. De rente die u betaalt aan de hypotheekverstrekker is dan ook voor maximaal 30 jaar aftrekbaar. Een nadeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat u geen kapitaal aan het opbouwen bent. Immers u verdient er bij de verkoop alleen op uw woning als er sprake is van waardestijging. Bij een aflossingsvrije hypotheek kan een overlijdingsrisicoverzekering worden afgesloten die ervoor zorgt dat de hypotheek bij het overlijden van de geldnemer gedeeltelijk of geheel wordt afgelost.
De aflossingsvrije hypotheek is geschikt voor mensen die graag lage maandlasten willen. Doordat u niets hoeft af te lossen bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u namelijk alleen de rentelasten. Dit maakt de aflossingsvrije hypotheek met name geschikt voor starters. Als starter kunt u aan het begin van de looptijd van de hypotheek vaak weinig hypotheeklasten dragen. Naarmate u ouder wordt en meer gaat verdienen kunt u wellicht wel aflossen op de hypotheek. Bij de aflossingsvrije hypotheek kunt dan ook gemakkelijk tussentijds aflossen. Ook bent u meestal niet verplicht om verzekeringen af te sluiten bij een aflossingsvrije hypotheek. Bij veel hypotheekvormen is het wel verplicht om een overlijdingsverzekering af te sluiten. Omdat u als starter waarschijnlijk nog jong bent is een overlijdingsverzekering wellicht niet nodig. Een overlijdingsverzekering neemt doorgaans veel extra financiele maandlasten met zich mee. Indien u er bij uw aflossingsvrije hypotheek voor kiest om geen overlijdingsverzekering te nemen heeft u dus aanzienlijk lagere maandlasten.
Omdat u in principe niets aflost bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u enkel de hypotheekrente. Hierdoor heeft u aanzienlijk lagere hypotheeklasten dan bij andere hypotheekvormen en houdt u maandelijks wellicht geld over. Echter doordat u niets aflost bent u niet bezig met het opbouwen van kapitaal. U zou nu bijvoorbeeld dit geld dat u maandelijks over houdt kunnen beleggen of op een spaarrekening zetten. Op deze manier kunt u kapitaal opbouwen om later eventueel uw hypotheek geheel gedeeltelijk af te lossen. Indien u bijvoorbeeld geld heeft gespaard op een spaarrekening en overweegt om een deel af te lossen kunt u het beste de hypotheekrente en spaarrente vergelijken. Immers indien de rente van uw spaarrekening hoger is dan de rente die u betaalt voor de aflossingsvrije hypotheek kunt u wellicht beter nog niet aflossen. Een groot voordeel aan de aflossingsvrije hypotheek is dat u in grote mate zelf kunt bepalen wanneer u aflost. U dient hierbij wel rekening te houden met de maximale jaarlijkse aflossingen die zijn toegestaan bij de hypotheekverstrekkers. Meestal mag u bij een aflossingsvrije hypotheek maximaal 10% tot 15% per jaar aflossen. Omdat u niet verplicht bent tot aflossen en u in grote mate kan bepalen wanneer en hoeveel u aflost is er veel flexibiliteit bij de aflossingsvrije hypotheek.
Aanbieders van aflossingsvrije hypotheken zijn meestal bereid om een hypotheek te verstrekken voor maximaal 75% van de executiewaarde van de woning, dit is zo’n 60% van de vrije verkoopwaarde. Een groot deel van de aankoopwaarde van de woning kunt u dus niet met de aflossingsvrije hypotheek financieren. Het is natuurlijk lastig als u dit gat niet met eigen geld kan opvullen. In dit geval kunt u overwegen om de aflossingsvrije hypotheek aan te vullen met een andere hypotheek. In principe zijn alle combinaties mogelijk, maar over het algemeen wordt de aflossingsvrije hypotheek veel gecombineerd met een levenhypotheek, spaarhypotheek of een beleggingshypotheek. Een voordeel van combineren met een spaarhypotheek is dat u veel zekerheid heeft. Immers bij een spaarhypotheek staat vast welk bedrag vrijkomt. Bij de levenhypotheek en beleggingshypotheek heeft u een aanzienlijk minder zekerheid, alleen is er bij deze twee hypotheekvormen vaak wel een lagere rente.
De aflossingsvrije hypotheek heeft zowel voordelen als nadelen:
De voordelen van de aflossingsvrije hypotheek zijn:
- De aflossingsvrije hypotheek is de hypotheekvorm met de laagste maandlasten.
- Met een aflossingsvrije hypotheek heeft u het maximale belastingvoordeel.
- U betaald alleen de rente.
- Geen verplichte vermogensopbouw.
- Geen verplichte tussentijdse aflossingen.
- De verschillende aflossingsvrije hypotheken zijn eenvoudig te vergelijken.
- Bij de aflossingsvrije hypotheek hoeft u meestal geen verplichte verzekeringen af te sluiten.
De nadelen van de aflossingsvrije hypotheek zijn:
- Het is vaak noodzakelijk dat u eigen vermogen inbrengt om in aanmerking te komen voor een aflossingsvrije hypotheek.
- U bouwt geen vermogen op. Dit komt doordat u niets aflost
- De hypotheekrenteaftrek is voor maximaal 30 jaar. Indien u niet binnen 30 jaar uw hypotheek aflost zullen de maandelijkse lasten stijgen.
- Bij de aflossingsvrije hypotheek blijft de volledige schuld open staan.